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Derecho al honor ficheros de morosidad

Derecho al honor por inclusión
indebida a un fichero de morosos

El daño moral por inclusión de morosos es un delito que no admite condenas simbólicas, según el Tribunal
Supremo.
En abril de 2016, el Tribunal Supremo sentenció mediante Rec 2659/2016 y el análisis de la vulneración contra el honor de
derechos fundamentales, entre los que se encuentra el derecho al honor, con una indemnización en primera
instancia para una consumidora que demandó a la entidad France Telecom España (Orange) por haberla
incluido en dos ficheros de morosos. Es una sentencia que luego se reduce por apelación por un delito contra el honor
Los antecedentes
La demanda que interpuso la consumidora se apoya en el reclamo de la protección de sus derechos
fundamentales, específicamente en su derecho al honor, donde solicitó que fuese indemnizada con 7.000
euros por supuestos daños morales y que además, se ejecutarán los actos y documentos necesarios para que la
excluyeran de los ficheros de morosidad en los que la habían incluido.
En ese sentido, el Juzgado de Primera Instancia admitió la demanda y condenó a la empresa a lo reclamado y
ordenó los actos y comunicaciones que se requerían para que la demandante fuese excluida del fichero ASNEF-
Equifax
por su deuda. El cálculo de la indemnización atendió a la falta de certeza de la deuda y de su
permanencia en el tiempo de los datos del registro.
Pero, dicha sentencia de la Audiencia en Oviedo que se celebró el 17 de junio de ese mismo año mediante Rec
190/2016, estimó de manera parcial el recurso que interpuso Orange y modificó la cuantía de indemnización por un derecho al honor
fijándola en 2.000 euros, ya que tomó en cuenta otra sentencia que la sala dictó el 01 de junio de 2016, donde
se indicó que la cuantía no era simbólica.
Un delito que no admite indemnizaciones simbólicas
Es importante dejar claro que la Sala Civil indica que la fijación de cuantías de las indemnizaciones por
resarcimiento de afectaciones morales, en procedimientos de este topo es competencia de los tribunales de
instancia según su jurisprudencia y que la decisión al respecto debe respetarse a menos que no se atendiese a
los criterios que son establecidos por la LO 1/82 en su artículo 9.3.
La Sala de lo Civil revisa la legislación y jurisprudencia, señalando en primer lugar que la inmovilización de la
cuantía de las indemnizaciones por reparación de daños a la moral en este tipo de actos es responsabilidad de
los tribunales de instancia, y su decisión ha de acatarse en casación al menos que «no se hubiera
responsabilizado a los criterios que establece el art. 9.3 LO 1/82.
En este artículo se dispone la que dicha indemnización se extiende al daño moral y valora las circunstancias de
cada caso y también, la gravedad de la lesión producida, para lo que tiene en cuenta tanto la difusión como el
medio por donde se haya producido.
Es una valoración o apreciación que se fija en relación con la incidencia en cada caso y las circunstancias
relevantes para aplicar los parámetros con criterios de prudencia arbitraria.

También, indica que no se admiten que se fijen indemnizaciones simbólicas, dado que se protegen derechos
reales y efectivos establecidos por la CE y con la indemnización solicitada presenta la garantía jurisdiccional en
un acto no compatible con la CE y por lo tanto, se exige una reparación acorde con los valores e intereses que
están en juego en estos casos.
Hay que recalcar que la cantidad o cuantía de la deuda no disminuye la importancia del daño moral contra los
agraviados y no se justifica la disminución de la cuantía, en Audiencia Provincial.
Por qué se produce un daño moral
Es por ello, que incluir los datos de una persona en un registro de morosidad sin que se cumplan con todos los
requisitos que exige la LOPD, es una situación indemnizable, porque afecta a la dignidad en su aspecto interno
o subjetivo y del mismo modo, afecta en el aspecto externo o relativo a la consideración de las demás
personas.
Indica que no es igual que sólo conozcan de las deudas de una persona los empleados de determinada empresa
acreedora y los trabajadores de los registros de morosos que organizan los distintos ficheros de morosos, que
un dato sobre un deudor que se comunique a un número mayor asociados al sistema financiero de España.
La Sala de apelación razonó que la indemnización que se fijó no era simbólica y que no encuentra más dato
para aminorar la indemnización. No existe argumento para disminuirla, cuando se han incluido datos sobre una
deuda pequeña en un registro de morosos, supone de igual manera, una intromisión ilegítima del derecho al
honor y tiene una trascendencia considerable, no es una controversia de solvencia sino una actuación indebida
del prestamista.
Cuando se ha dejado de cumplir con los pagos de sus créditos, la inclusión en registros de morosos de pequeña
cuantía es correcta, dado el fin de informar sobre la situación del deudor porque quienes consultan el registro
suponen de manera legítima que el acreedor cumple con las exigencias y calidad de los datos.
Pero, la Sala razona que la cuantía baja de una deuda no disminuye lo importante del daño moral que le causan
a la demandante que incluyen en registros de morosos y que esta inclusión le impide acceder a ciertos servicios
y préstamos.
La información sobre el incumplimiento de los compromisos de pago que se incluyen en listas de morosos, se
destina a las empresas asociadas a los ficheros y que solo se comunican datos de morosos, pero también, son
listados que revisan para contratar o aprobar créditos solo a quienes cumplen con sus obligaciones crediticias.
Las empresas que conceden servicios, suministros y facilitan créditos consultaron el fichero de la empresa
demanda, porque se afectó a una cliente cumplidora de sus obligaciones y solvente. Es decir, dichos registros
de morosos son usados por las empresas asociadas para denegar financiación, denegar suministros y
prestaciones continuadas, a quienes no demuestren confiabilidad, por haber incumplido con sus obligaciones
dinerarias.
La cuantía que se establece como indemnización considerada como la más adecuada para garantizar los
derechos fundamentales de una persona no puede calificarse como simbólica e incluso, puede obtenerse una
indemnización de hasta 12.000 euros por un delito contra el honor cuando se considera como la más adecuada por la audiencia al derecho al honor.

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Derechos arco Equifax – Experian – Rai – Cirbe

Cómo salir de los ficheros de morosidad ejerciendo tus derechos Arco Equifax – Experian – Rai – Cirbe
En España existe una gran variedad de ficheros de morosidad, en los que se incluyen personas físicas y jurídicas
que no han cumplido con algunos de sus pagos (obligaciones) en el lapso establecido; estas listas son
consultadas de forma regular por Bancos y entidades crediticias y financieras, y empresas prestadoras de
servicios, entre los listados más comunalmente consultados encontramos:
ASNEF (Equifax): fichero elaborado por la Asociación Nacional de Entidades Financieras, que se encarga
de gestionar el principal registro del Estado; no hay un monto mínimo de deuda para ser ingresado en
este fichero.
RAI: fichero elaborado por el Registro de Aceptaciones Impagadas, se ha convertido en el listado más
extenso, ya que se incluyen deudores con impagos de 300 euros o más.
BADEXCUG: Fichero gestionado por Experian Bureau Empresarial, los morosos se incluyen a partir de la
denuncia del acreedor, no se requiere un monto mínimo de deuda para ser incluido en el fichero.
Ser incluido en unos de estos ficheros ocasiona diversos inconvenientes, entre ellos acceder a créditos,
préstamos o diferentes servicios bancarios, así como a otros servicios como dar de alta una línea telefónica,
hay que considerar además que afecta la reputación de quienes han sido incluidos en estos ficheros de
morosidad. Por lo que lo más conveniente es ser excluidos de ellos al momento de pagar la deuda.
Sin embargo, los expertos aseguran que entrar a un fichero de morosidad es muy sencillo, ignorar el pago de
una factura por servicio telefónico superior a 50 euros puede ser la causa; pero ser excluido se torna muchas
veces complicado.
Inclusión en un fichero de morosos y derechos ARCO Equifax – experian – Cirbe
Las personas físicas gozamos de lo que se denomina derecho de acceso, que nos permite saber en cualquier
momento si hemos sido incluido en cualquiera de los listados de morosidad; también gozamos del derecho de
cancelación
, que nos permite ser eliminados de tales ficheros si estamos en ellos de forma injustificada o
hemos cancelado la deuda pendiente.
Para garantizar estos derechos la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD) establece los derechos ARCO,
denominados así por las iniciales de:
Acceso: derecho de toda persona a obtener información sobre el usos que se le está dando a sus datos
personales, el origen de tales datos y el tratamiento que se les dá debe ser informado a la persona
afectada.
Rectificación: derecho de toda persona a que se corrijan o modifiquen sus datos, que estén
incompletos o no sean correctos.
Cancelación: derecho de toda persona a exigir que sus datos sean excluidos por no ser óptimos o ser
innecesarios.
Oposición: derecho de toda persona a oponerse a que sus datos sean tratados.
De acuerdo a estos derechos, toda persona tiene derecho a saber si sus datos personales han sido incluidos en
un fichero de morosidad y de estar incluidos puede inicie una reclamación relacionada con el tratamiento que
se les ha dado, sí lo considera puede solicitar la eliminación de los mismos del fichero de morosidad.
La LOPD establece que para incluir los datos de una persona en un fichero de morosidad de forma legal se
deben cumplir los siguientes requisitos:

● Debe existir una deuda impaga, la cual debe ser cierta y exigible.
● La deuda no puede estar sujeta a una reclamación de deudor, por vía administrativa o judicial, o por un
procedimiento alternativo para la resolución de conflictos.
● Los datos del deudor deben ser facilitados por el acreedor o por quien lo represente legalmente.
● El acreedor debe informar al deudor sobre la posibilidad de que sus datos sean incluidos en un fichero
de morosidad, en un requerimiento previo de pago.
Pasos para salir de un fichero de morosidad
Es posible que hayamos sido incluidos en un fichero de morosidad de manera errónea, algo que de acuerdo a la
organización de consumidores ocurre de manera frecuente, debido principalmente a usurpación de identidad o
por contrataciones fraudulentas; en caso de encontrarnos en cualquiera de estas situaciones, lo primero es
hacer la denuncia en la policía y luego solicitar la exclusión del fichero de morosidad ejerciendo tus derechos Arco Equifax – Experian – Cirbe.
También es posible, como salir de morosidad:
● La antigüedad de la deuda supere los 6 años.
● Se pueda demostrar que tal deuda no existe.
● La deuda ha prescrito.
● La deuda se encuentre en proceso de discusión.

Con Acticredi Legal no te tendrás que preocupar de nada nos encargamos de todo el proceso.
Para solicitar la baja se dispone de 30 días, la solicitud debe ser hecha ante la organización responsable o titular
del fichero, la cual dispone de 30 días y hasta 60 días en algunos casos, para emitir una respuesta, sin embargo
en todos los casos debe ofrecer información en los primeros 30 días, en caso de no hacerlo podemos
denunciarlo por ante Agencia Española de Protección de Datos – AEPD. Ejerciendo tus derechos arco Asnef
En caso de la inclusión en el fichero de morosidad haya sido hecha de forma incorrecta, la persona afectada
puede iniciar una reclamación por vía judicial, solicitando una indemnización por los daños ocasionados; para
ello debe incoar una demanda en instancia civil contra el acreedor, contra la entidad titular del fichero de
morosidad, o en contra de ambos.
Al deudor por hacer una inclusión indebida, al titular del fichero por no haber excluido los datos luego de
haberles participado el error cometido, así como por no ser diligentes en la verificación de los datos asociados
a la solicitud.
La LOPD establece que si una persona, debido al incumplimiento de lo establecido en esta Ley, sufre daño o
lesión en sus derechos o bienes, tiene el derecho a ser indemnizada, especialmente cuando se trata del
derecho al honor. Ejercite sus derechos Arco Equifax – Experian – Cirbe.
Si se posee una deuda vencida, que sea cierta y exigible, por la cual se ha sido incluido en un fichero de
morosidad, para salir de dicho fichero, debes cubrir los siguientes pasos:
● Pagar la totalidad de la deuda.
● Solicita que tus datos sean eliminados del fichero de morosidad ante el titular del mismo, para ello
debes adjuntar DNI y copia del recibo de pago de la deuda y ejercitar tus derechos Arco

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Listas-de-morosos

Acticredi Legal.

Sal de la lista de morosos de la mano del mejor despacho Acticredi Legal.

Las listas de morosos (ASNEF, RAI, Badexcug, Equifax)

Figurar en una lista de morosos o Sistema de Información Crediticia es, para las empresas, una prueba de que el inscrito no es una persona financieramente fiable. En general, bancos, entidades financieras y de crédito, junto con prestadores de suministros (electricidad, gas, agua, telefonía…), comprueban las listas de morosos antes de vender un producto o contratar un servicio, comprueban que el nuevo cliente no está incluido en ningún fichero. En caso contrario, pueden denegarte la solicitud. Incluso las Administraciones Públicas (Hacienda, Seguridad Social) comprueban las listas de morosos hora de resolver solicitudes.

Si apareces en una, o varias listas de morosos

La entidad que mantenga el sistema de información crediticia con datos relativos al incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito, deberá de notificar al afectado de su inclusión. Además, debe informarle de la posibilidad del ejercicio de los Derechos de Acceso, Rectificación, de Supresión, Limitación en el Tratamiento dentro de los 30 días siguientes de la notificación de la deuda al sistema.

Tras la aprobación de la nueva Normativa, existen varios requisitos para alistar a una persona en una base de datos tan indigna:

  • Los datos los debe de suministrar el acreedor o quién lo hace por su cuenta o interés.
  • No se podrán incorporar al fichero los importes inferiores a 50 euros de deuda.
  • Existencia de una deuda cierta, vencida, exigible e impagada. Asimismo, esta no deberá haber sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un proceso alternativo de resolución de disputas vinculante (arbitraje de consumo).
  • Que se haya informado al cliente en el momento de la contratación del bien o servicio, o en el momento de requerirle el pago, de la posibilidad de incluirlo en estos sistemas.
  • El plazo máximo de estancia de los datos en el fichero es de hasta cinco años como máximo, desde la fecha de vencimiento de la obligación financiera, dineraria o de crédito.

Demasiadas inclusiones por error

Hasta el más honorable de los pagadores puede un día ver su nombre en un fichero. Muchas de las inclusiones se realizan sin que haya una deuda de por medio o sin cumplir los requisitos mencionados. También son frecuentes los casos de usurpación de personalidad, de contrataciones fraudulentas por las que pagamos el pato (en esos casos debes denunciarse cuanto antes a la policía). Según la Memoria de 2017 de la Agencia de Protección de Datos, la inclusión indebida en los ficheros de morosos fue la causa que originó el mayor número de sanciones, ello supone un aumento significativo respecto de los datos del año 2016. Se impusieron 254 Resoluciones sancionadoras, lo que equivale a un 30 % de las sanciones impuestas.

Claves para que tu nombre deje de figurar en el ficheros

  • Si reclamas la deuda… ¿No estás conforme con la deuda? Actualmente, la ley impide registrar la deuda en el fichero si aquella está siendo reclamada vía administrativa, judicial o mediante un procedimiento alternativo vinculante, como el arbitraje de consumo. La Agencia Espanola de Protección de Datos también considera que impugnar una deuda ante un órgano arbitral, judicial o administrativo para determinar si tal deuda existe, impide que pueda hablarse de deuda “cierta”. Así pues, si reclamas, denuncia ante la AEPD que la inclusión en el fichero no procede.
  • Si no hay deuda. Si se trata de un error, no existe tal deuda o no se cumplen los requisitos para la inscripción en el fichero, solicita la baja al titular del fichero. El titular del fichero debe responder en 30 días, pudiendo ampliarse el plazo hasta 2 meses en casos excepcionales o complejos, pero debiendo informar al afectado en el primer mes. Si no lo hace, denuncia los hechos ante la AEPD: se abrirá un expediente que puede concluir en sanciones para la empresa acreedora y la gestora del fichero.
  • Desde Acticredi Legal somos expertos en ficheros de morosidad, no se tendra que preocupar de nada nosotros aremos todas las reclamaciones y denuncias sin que usted tenga que moverse de su casa.
  • Con nuestro servicio de Acticredi Legal, le informaremos de sus derechos y obligaciones, prestándote la asistencia que requiera.

    También desde nuestra actividad de Asesoría Jurídica , le asistimos en materia de  mercado de valores, derecho financiero, bancario, de seguros, del mercado de valores y de otros sectores regulados.

    La calidad de estos servicios y nuestra capacidad de respuesta, nos otorgan la confianza y fidelidad de nuestros clientes, tanto nacionales como extranjeros.

    Los abogados que integran el departamento de Acticredi Legal, en el orden económico, prestan una amplia gama de servicios a las entidades mercantiles y les ofrecen un asesoramiento integral en todos los aspectos relacionados con ficheros de morosidad, protección del derecho al honor, derecho conconcursal, estructuración de deudas judicial o extrajudicial.

    El departamento de Acticredi Legal, Somos especialistas en asesorar a las empresas y particulares.

    Participamos de forma a través de Acticredi Legal, en regular en la redacción de tramites en materia de consumo y judiciales, así como en la elaboración de códigos de conducta para el mercado de valores.